这是一个常见的误解，15年只是领取养老金的最低门槛，但远远不够保障一个相对舒适的退休生活。
核心真相：
15年是领取养老金的最低法定条件： 根据《社会保险法》规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时
累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。这是国家设定的最低领取资格线。
养老金待遇遵循“多缴多得，长缴多得”原则： 养老金金额不是固定的，它与你的
缴费年限、
缴费基数（工资水平）、
退休时当地的社会平均工资等因素
直接挂钩。
为什么只交15年通常“不够”？
养老金水平会非常低：
- 基础养老金部分： 计算公式与缴费年限、当地社平工资、本人平均缴费指数直接相关。缴费年限越长，计算比例越高。例如，缴费15年，基础养老金部分大约是退休时当地社平工资的15%左右；缴费30年，则能达到30%左右。年限翻倍，这部分待遇也接近翻倍。
- 个人账户养老金部分： 完全取决于你个人账户的累计储存额（包括你个人缴费部分及其利息）。缴费年限越长、缴费基数越高，个人账户累计额就越大。退休时，这部分养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（如60岁退休是139个月）。多交几年，个人账户余额会显著增加。
养老金替代率过低：
- “养老金替代率”指退休后养老金收入与退休前工资收入的比率。国际劳工组织建议最低标准为55%。
- 如果只交最低年限（15年）和最低基数，养老金替代率往往远低于40%，甚至可能只有20%-30%。这意味着退休后收入会大幅下降，生活水平可能显著降低。
无法应对长寿风险：
- 随着医疗水平提高，人均寿命不断延长。退休后的生活时间可能长达20-30年甚至更久。
- 一份仅基于15年缴费的微薄养老金，很难支撑这么长时间的、有质量的生活开销（尤其是医疗、护理等费用会随着年龄增长而增加）。
可能影响其他福利（部分地区）：
- 在一些地区，享受终身医疗保险待遇通常要求达到比15年更长的缴费年限（例如男性25年/女性20年）。如果养老保险只缴15年就停缴，可能影响医保待遇的享受。
- 某些地方性福利或补贴也可能与社保缴费年限挂钩。
未来政策调整的不确定性：
- 随着人口老龄化加剧和养老金支付压力增大，未来政策可能会进一步强调“长缴多得”，甚至可能调整最低缴费年限要求（虽然目前没有官方消息，但长期看存在可能性）。缴满更长年限，能更好地抵御政策变化风险。
给不同人群的建议：
- 在职职工： 强烈建议不要只缴满15年就停缴。 只要还在工作单位就业，单位就必须依法为你缴纳社保，个人承担部分相对较小。继续缴费是积累养老金、提高未来待遇的最有效途径。尽可能延长缴费年限，并争取按实际工资水平缴纳（提高缴费基数）。
- 灵活就业人员： 自己承担全部社保费用，压力确实较大。在缴满15年后是否继续缴纳，需要根据自身经济状况、年龄、健康状况、对未来养老生活的期望等综合权衡：
- 年轻、经济条件允许： 强烈建议继续缴纳。时间是你的朋友，长期复利效应显著。
- 年龄较大、经济压力大： 确保缴满15年拿到领取资格是底线。如果条件实在困难，可考虑暂停，但需清楚未来养老金会很低。如果条件允许，哪怕再多缴几年，对提升养老金水平也非常有帮助。
- 临近退休人员： 如果缴费年限接近15年但还没达到，务必缴满15年以获得领取资格。如果已超过15年，应继续缴纳至退休，因为最后几年的缴费对提升养老金仍有作用。
结论：
- 交满15年是“能领”养老金的底线，但不是“够用”的标准。
- 要获得一份相对体面、能维持基本生活水平的养老金，“长缴”是至关重要的。
- 在条件允许的情况下，应尽可能延长养老保险的缴费年限，缴费年限越长，退休后的养老金待遇越高，晚年生活才更有保障。
简单来说：15年只是“入场券”，想领得多、领得久，必须“多缴、长缴”！ 不要满足于最低标准，为自己的退休生活多做打算。
